Les Assurances Santé
Pourquoi est-ce important d’avoir une assurance médicale en Chine ?
Le système de santé publique n’est pas adapté aux étrangers, outre la barrière de la langue, le système hospitalier est très différent et plus complexe. Dans les hôpitaux internationaux le coût des soins peut être exorbitant. Tout patient doit prouver sa solvabilité (ou prise en charge par une assurance) avant d’être examiné.
Exemples de coût de la santé en RMB dans les villes de 1ère catégorie
| Type d’hôpital | Publique | Publique VIP | Privé | International |
| Langues parlées | Chinois | Chinois / Anglais partiel | Chinois / Anglais courant | Chinois / Anglais courant / autres langues |
| Coût des soins: | ||||
| Chambre d’hôpital | 50-150 /nuit | 1200 – 2500 / nuit | 2500 – 4000 / nuit | > 6000 / nuit |
| Type de chambre | Partagée (4-6 lits) | Chambre double | Chambre double ou particulière | Chambre particulière |
| Chirurgie | Variable selon la pathologie | Environ 3 fois plus | Environ 5-8 fois plus | Environ 8-10 fois plus |
| Maternité | 5000 – 15000 | 30000 – 50000 | 50000 – 70000 | 80000 – 120000 |
| Consultation conventionnelles | 50 – 100 / visite | 400 – 600 /visite | 600 – 900 / visite | > 1500 / visite |
| Consultations soins alternatifs | 100 – 200 / visite | > 300 / visite | 1000 – 1200 / visite | > 1500 / visite |
| Chimiothérapie | 5000 / séance | 5000 / séance | Non disponible | Non disponible |
Différents cas selon sa situation professionnelle
Assurance maladie d’un Français vivant à l’étranger | service-public.fr
Contrat de détachement
Salarié détaché à l’étranger | service-public.fr
Le statut de salarié détaché concerne un salarié amené à travailler temporairement à l’étranger, pour le compte de son employeur français, avec lequel il conserve un lien contractuel pendant le temps de sa mission. Le salarié détaché continue à bénéficier du régime français de sécurité sociale et du régime unique d’assurance vieillesse.
Contrat d’expatriation
Salarié expatrié à l’étranger | service-public.fr
Un salarié expatrié est une personne qui travaille à l’étranger et qui n’est plus rattaché au régime de sécurité sociale français. Si l’entreprise d’origine, installée en France, doit l’informer sur les avantages de l’expatriation, s’assurer de sa sécurité, le salarié expatrié n’a plus de lien de subordination avec cette dernière.
Contrat local à Shanghai / dans le reste de la Chine
Vous relevez du régime de protection sociale du pays dans lequel vous travaillez. Vos droits dépendent de l’existence ou non d’une convention bilatérale de sécurité sociale entre la France et ce pays: Il n’y a pas de convention bilatérale de sécurité sociale en vigueur entre la France et la Chine. Conventions bilatérales de sécurité sociale (cleiss.fr)
Vous devez restituer votre carte vitale, qui n’est utilisable que si vous résidez et êtes assuré en France, vous ne pourrez donc pas être remboursés des soins réalisés en France.
Attention à Shanghai : les employeurs peuvent être dispensés des cotisations sociales pour les employés étrangers ! Dans ce cas vous n’aurez aucune couverture sociale ! Vérifiez votre contrat de travail.
Les différentes possibilités d’assurance
La sécurité sociale chinoise dans le cas de cotisation par l’entreprise, en contrat local
La sécurité sociale Chinoise ne couvre que les hôpitaux publics, même pas la partie VIP : files d’attente interminable, barrière de la langue, limitations sur certaines maladies, conditions précaires d’hospitalisation, …
La sécurité sociale française
Uniquement dans le cadre d’un contrat de détachement, la sécurité sociale peut rembourser certains actes réalisés à l’étranger, sur la base des montants de remboursement en France. Attention, s’armer de patience… les demandes doivent être envoyées en format papier, les délais de traitement peuvent être de plusieurs mois…
Ce n’est clairement pas adapté à des soins importants en Chine.
La CFE www.cfe.fr
La Caisse des Français de l’Étranger (CFE) a été créée en 1978 pour les expatriés. Sa vocation est de leur offrir le même niveau de protection sociale qu’en France. En 2017, elle protégeait plus de 200 000 personnes dans le monde entier.
Tous les Français expatriés, ainsi que les ressortissants de l’UE, de l’EEE et de la Suisse, peuvent adhérer à la CFE.
L’adhésion se fait sans questionnaire médical préalable.
La CFE assure la continuité des droits avec le système français de Sécurité sociale. A leur retour en France, ses adhérents réintègrent immédiatement leur régime de protection sociale.
La CFE propose une protection sociale quel que soit le pays étranger dans lequel les soins sont dispensés, y compris en France. Chaque pays d’exécution des soins est rattaché à une zone de couverture qui définit les bases de remboursement auxquelles vous pouvez prétendre.
Vous pouvez obtenir un remboursement complémentaire en souscrivant une assurance auprès d’une complémentaire santé (voir liste des assurances partenaires https://www.cfe.fr/en/organismes-complementaires).
La cotisation est calculée en fonction de l’âge de l’adhérent et des personnes à couvrir (solo ou famille). À l’adhésion, un délai de carence vous sera appliqué si vous avez quitté la France depuis plus de 3 mois.
En complément, vous pouvez souscrire à :
– l’option indemnités journalières, invalidité et capital décès ;
– une assurance retraite, qui permet aux salariés de continuer à cotiser pour leur retraite en travaillant à l’étranger, et dans certains cas au conjoints suiveurs.
– une assurance risques professionnels, qui assure les salariés contre les aléas de la vie au travail. Attention du fait du montant de remboursement bases sur les tarifs de la Sécurité sociale Française et de la rareté du tier payant (direct biling), cette option est mal adaptée à la Chine
Les assurances privées locales / internationales
Il en existe beaucoup. Ce document liste des questions à se poser pour choisir la plus adaptée à votre situation.
Les Courtiers (brokers)
Un courtier va vous faire une analyse comparative de différentes assurances proposant les options adaptées a votre situation, sans frais supplémentaires.
Quelles différences entre la CFE et les assurances privées ?
| CFE (Caisse des Français de l’étranger) | Assurance Privée | |
|---|---|---|
| But | But non lucratif | But lucratif |
| Objectifs | Fournir une protection sociale a la française complète pour les non-résidents | Fournir une couverture a la carte selon le pays de résidence et les besoins de chacun |
| Risques couverts | Sante Accident du travail Vieillesse | Sante Prévoyance |
| Garanties | Forfaitaire à l’acte en pourcentage de la couverture SSF | Plans plus ou moins complet selon les options souscrites Jusqu’a une limite monétaire |
| Rapatriement | Non | Oui (selon les options) |
| Responsabilité civile | Non | Oui (selon les options) |
| Tiers Payant | Non (très rares hôpitaux conventionnés) | Oui dans le réseau de chaque assureur |
| Calcul des primes | En fonction de l’âge Situation familiale (célibataire, couple, famille) Situation professionnelle jeune actif, salarie, retraite) Zone de couverture | En fonction de l’âge Situation familiale (célibataire, couple, famille) Du choix des garanties De l’état de sante Zone de couverture |
| Questionnaire de sante | Non | Oui |
| Critères d’éligibilité | Citoyen Français, de l’UE, de l’EEE et de la Suisse | Sans distinction |
Les points importants à vérifier avant de souscrire à un contrat :
Le plafond annuel
En cas d’opération lourde, il peut être rapidement atteint, ne permettant pas une autre prise en charge de la même pathologie dans l’année
Niveau de prestation
type de chambre prise en charge en cas d’hospitalisation
Franchise
Il est possible de réduire le coût de son assurance en choisissant une formule de franchise ou “copay” ou en ayant des remboursements limités en ambulatoire.
Antécédent médical
La solution la plus tolérante en termes de couverture des conditions préexistantes reste la CFE. Les plafonds de remboursement ainsi que le manque de tiers payant n’en font pas une solution très adaptée pour la Chine mais cela reste une option à ne pas écarter en cas de problèmes de santé préexistant.
Portabilité
Vérifiez la présence mondiale de l’assurance choisie pour garantir une portabilité lors de vos prochaines expatriations.
Soins en France
Vérifiez les conditions de prise en charge des soins réalisés lors de vos séjours en France
Evacuation /rapatriement
La plupart des assurances incluent l’évacuation : je me casse une jambe lors d’une rando dans le Yunnan je suis évacué vers l’hôpital le plus proche
Le rapatriement médical vers le pays d’origine ou de résidence peut être en option et dépend d’un avis médical, bien vérifier le lieu de rapatriement.
La couverture géographique
La couverture en cas d’accident Lors de vos déplacements professionnels ou en vacances peut être faite par votre assurance médicale de base ou par une assurance voyage.
Les couvertures en option : dentaire , optique, maternité
L’essentiel est de couvrir l’hospitalisation (inpatient) ce qui est de base dans tous les contrats. C’est LA priorité.
L’optique n’est pas indispensable en Chine.
Le dentaire ne doit être envisagé que si l’assurance est prise en charge par l’employeur, sinon il vaut mieux payer directement les soins dentaires.
Attention à la maternité qui est très coûteuse en chine et doit être souscrite bien en avance. La période de carence est de 6 mois au minimum.
Durée du contrat
Les contrats d’assurance médicale sont généralement d’une durée minimale de 1 an, pour une expatriation de plus courte durée, il peut être intéressant de choisir une assurance voyage avec rapatriement.
Accessibilité 24/7 pour confirmer la prise en charge
l’accessibilité d’une hotline peut être importante pour garantire la prise en charge en cas d’urgence
Les délais de carence
Il s’agit d’une période de temps donnée durant laquelle vous n’êtes pas couvert pour certaines garanties souscrites. Par exemple : la couverture pour les frais dentaires est généralement soumise à 6 mois de carence, 6 à 12 mois pour la maternité etc…
Prendre aussi en compte les 3 mois de délais de carence de la sécurité sociale au retour en France
Attention aux clauses d’exclusions de votre police
Les contrats d’assurance ont généralement des exclusions, c’est -à -dire des cas de figures où vous ne pouvez pas utiliser votre couverture. À bien vérifier avant de souscrire !
Quel est le réseau de votre assureur ?
Il est utile de connaître les hôpitaux affiliés notamment en cas d’urgence, afin de pouvoir bénéficier plus facilement du tiers payant. Il est même recommandé de se préinscrire dans son hôpital de proximité
En annexe :
La responsabilité civile
La responsabilité civile n’est pas obligatoire en Chine, elle n’existe pas vraiment pour les assureurs (sauf pour les véhicules). Les assureurs ne sont pas encore matures sur le sujet et ne souhaitent pas couvrir un risque qui pourrait vite entraîner des abus…
Seules des assurances internationales, et plus précisément européennes, la proposent. Attention aux limites lors des déplacements en vélo ou en scooter !
Exemples de prix pour une assurance en Chine
- Au minimum 1000 € /an pour couvrir les frais d’hospitalisation pour une personne seule
- La CFE coûte 30 €/mois entre 18 et 29 ans, entre 70 et 200 €/mois après 30 ans pour une personne seule
- Une assurance rapatriement a partir de 160 € /an pour une personne seule, 370 € /an pour une famille
- Une assurance responsabilité civile à partir de 60 € /an pour une personne seule, 110 € /an pour une famille
- En excluant les hôpitaux internationaux High Cost Provider, un assuré peut économiser 30% du prix de son assurance.
Nous remercions les professionnels qui nous ont aidés à rédiger ce document :
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